Эксперт объяснил тонкости программы долгосрочных сбережений с софинансированием государства

С этого года заработала новая программа долгосрочных сбережений с софинансированием государства. Что это за программа, как это работает обсудим с экспертом экономического отдела тульского отделения банка России Дмитрием Филиным.

Расскажите о том, что это за программа, как это будет работать и для кого она?

Действительно, с 1.01.2024 в России у нас заработала программа долгосрочных сбережений. Сразу оговоримся, что программа она добровольная, и в первую очередь она направлена на то, чтобы создать удобный механизм накопления сбережений, которые в будущем можно будет направлять на какие-то дополнительные выплаты после выхода на пенсию или создать финансовую подушку безопасности в определённых сложных жизненных ситуациях. Чтобы стать участником этой программы, необходимо будет заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, начать перечислять туда денежные средства. И вот главная особенность этой программы заключается в том, что ваши взносы по этой программе будут софинансироваться со стороны государства.

Это как?

На самом деле, если вы в течение года переводите в программу долгосрочных сбережений от 2000 рублей и больше, со стороны государства положено софинансирование, но в пределах 36000 рублей в год на одного человека, но тут есть небольшая особенность, потому что на самом деле точная цифра будет зависеть от того, сколько вы перечислите и, что самое главное, от вашего среднемесячного дохода. Будет 3 шкалы. Если ваш среднемесячный доход будет до 80 000 рублей, то со стороны государства на каждый вложенный вами рубль будет также дополнительно внесено 1 рубль, ну, то есть, чтобы получить 36 000, этот максимальный, доплату, вам тоже нужно будет внести 36000.

2-я шкала, если ваш заработок будет находиться в диапазоне от 80000 до 150000, то здесь уже будет соотношение 1 к 2. То есть на каждый рубль от государства вы должны будете внести в программу уже 2 ₽, и 3-я шкала — это уже 150 000. Это когда соотношение составит 1 к 4, то есть на 1 вложенный рубль государства вы уже должны будете внести 4 ₽.

И самое главное, что хотелось бы отметить, как раз про софинансирование, это то, что на сегодняшний день срок вот этого софинансирования определён – 3 года с момента 1-го взноса, но вот на последнем прошедшем Петербургском международном экономическом форуме наш президент Владимир Путин дал поручение продлить этот срок софинансирования до 10 лет, и это значительно улучшает условия данной программы.

Давайте разберёмся с привычными и непривычными понятиями.Вот люди, которые заботятся о будущем благосостоянии и у них есть какие-то деньги, например, накопления, открывают вклады.  Вклады тоже приносят какую-то прибыль. Давайте вот попытаемся сравнить программу, о которой вы рассказываете и вклады, как это работает, что больше прибыли приносит?

Про софинансирование мы с вами уже поговорили, в чем отличие от вкладов? Во-первых, по программе долгосрочных сбережений предусмотрены ещё налоговые льготы. Это значит то, что вы можете получить налоговый вычет, то есть вернуть ранее уплаченный налог на доходы физических лиц до 52 000 ₽, то есть либо это вычет на взнос. То есть вы должны тогда перечислить максимальный лимит в размере 400 000 ₽ взять, ну, 13% от него и составит 52 000 ₽, но здесь маленькая тонкость, я сразу оговорюсь о том, что на все долгосрочные инвестиции этот лимит единый.

Грубо говоря, если вот у гражданина будет ещё индивидуальный инвестиционный счёт 3-го типа и программа долгосрочных сбережений, то 400 000 лимит на взнос, он будет распространяться на оба этих продукта. Это вот первый момент, и второй момент, если мы сравниваем вклады и программу долгосрочных сбережений, это страховая сумма. Мы уже все привыкли, что у нас вклады застрахованы в банках на 1,4 млн руб. По программе долгосрочных сбережений. Страховка у нас с вами составит 2,8 млн на 1 НПФ.

Ну, негосударственный пенсионный фонд, но также, как и с банками, если мы разобьём наши счета, вот эта программа долгосрочных сбережений по разным НПФ, негосударственным пенсионным фондам, то на каждый будет также действовать лимит в размере 2,8 млн ₽.

Как человек, согласившийся участвовать в этой программе, может отслеживать состояние своих накоплений и как он ими может распоряжаться?

Чтобы узнать, насколько эффективно негосударственный пенсионный фонд управляет вашими взносами, вложениями, вы можете ему подать запрос, и он вам лично или через личный кабинет предоставит всю информацию, в каком состоянии ваш счёт находится.

Вторая часть вопроса, как ими можно распорядиться?

Ну, то есть, например, человек решил, что он будет участником программы. У него была такая возможность. И вот что-то случается, предположим, что-то нехорошее. Нужны ему деньги. Он может воспользоваться этими сбережениями. Или тогда он потеряет всю прибыль, как здесь все это работает?

Вот если человек, как я упоминал, столкнется с тяжелыми жизненными ситуациями, все взносы, включая и софинансирование от государства, я забыл упомянуть, мы можем накопительную часть пенсии, пенсионные накопления тоже перевести в эту программу, плюс инвестиционный доход без потерь он может получить, ну, что такое тяжелая жизненная ситуация? Это потеря кормильца, либо какая-то тяжелая болезнь, которая требует дорогостоящего лечения.

Это банку нужно будет доказать, предоставив справки?

Ну, конечно, да.

То есть это нужно будет доказать.

Вот стандартно программа предусматривает по истечению срока 15 лет с момента заключения договора или достижение определенного возраста, это 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин, выплаты можно, причем будет выбрать определенного типа, то есть на какой-то определенный срок, это минимум 10 лет, либо на пожизненные выплаты.

То есть человек может выбрать, это вот стандартная, так скажем, процедура, но на которую рассчитана программа, но есть еще и 3-й момент. Если у вас же тяжелая жизненная ситуация, где у вас все как бы, вот по срокам тоже, но если вам уже просто нужны деньги на какие-то, ну, скажем, неважно, на какие-то нужны, деньги забрать можно, но только в пределах тех средств, которые вы внесли сами, то есть уже ни пенсионные накопления, ни софинансирование вы не получите, причем обращаю внимание, возврат денежных средств будет в рамках выкупной суммы. Надо будет уже смотреть договор, то есть зачастую они могут, конечно, и быть меньше внесенных средств.

Плюс вам придется, скорее всего, если уже воспользуетесь той самой налоговой льготой, о которой мы говорили, по возврату подоходного налога на доходы физических лиц. Вам придется их вернуть, если вы уже получили их обратно от государства.

То есть вот проходит определённое количество времени достигаемого возраста 55-60 лет, полностью все, что есть на счёте, снять нельзя?

Во-первых, чтобы все эти льготы работали, даже если вы достигли 55 или вот 60 лет, определённое время денежные средства должны будут находиться на счёте. Вот смотрите, если это будет открыт договор по программе долгосрочных сбережений в период с 24 по 26 год, там они должны будут все-таки находиться 5 лет, и дальше с каждым годом срок будет увеличиваться к 31 году. Все-таки, чтобы все эти льготы и все вот эти доплаты работали к 31 году. Этот срок уже составит 10 лет.

А в каком размере будут те выплаты, если человек выполняет все условия и потом просто должен из этого счета получать дополнительные выплаты для комфортной жизни. В каком размере, кто его определяет: сам человек, компания?

Негосударственные пенсионные фонды не дают гарантированной процентной ставки по этой программе. Они, конечно, по собственной инициативе могут установить некоторые, грубо говоря, какую-то минимальную процентную ставку, как я сказал, нужно, они будут все это инвестировать, но во что они будут инвестировать: в государственные ценные бумаги, в корпоративные облигации, в акции, в паи инвестиционных фондов, в недвижимость, то есть, и вот в зависимости от того, как команда управляющих негосударственного пенсионного фонда сработает, так и вам потом в будущем вот эти доходы будут начисляться, как я говорил, по наступлению срока, да, когда эта программа заработает.

Сказать, доходность какая получится по этой программе, к сожалению, невозможно, да, единственное, хочу обратить внимание. Вот с учётом того, что, как я и говорил, софинансирование составляет 36000 на 1 человека в год, то мы можем простым, несложным вычислениям понять, да, что если человеку в год будет как минимум, минимум вносить в программу долгосрочного сбережения собственных средств 36 и 36 еще получать от государства из бюджета, доходность можно, конечно, посчитать, но она там явно будет двухзначной за этот период даже по всему сроку.

Это если мы просто будем брать вот только софинансирование, я уж не беру те налоговые вычеты, которые тоже можно отнести, возврат подоходного налог на доходы физлиц тоже.

Алина Фурсенко